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保险微课堂| 做到四个“心中有数”看清“退旧保新”玄机

发布时间:2018-09-06


本周开始,连续两期保险微课堂,将为您退保过程中可能存在着的一些玄机,甚至是骗局。同时,北京保监局将对案例进行分析,并做出风险提示,防患于未然,不要让不法之人钻了空子。


    真情实案


    2008年,王某购买了某人身险公司的分红险,缴费期为5年。2013年,该保险销售从业人员高某联系王某,称公司针对老客户推出了一款产品,收益好,保障高,且不需要王某额外花钱购买,只需要将原来的保单“转”过去就行。

    于是,王某表示同意,并将身份证件及原保单交给了高某。2014年,保险公司通知王某续缴保费。王某感到很疑惑,来到公司查询后得知,高某只是将自己原有保单进行了部分退保,并用退保资金又给自己投保了一份缴费期为5年的新保险,王某仍需要缴纳后4年的保费。


    案例分析


    北京保监局提醒,本案属于较为典型的“退旧保新”,即销售人员诱导保险消费者对原有保单进行全额或部分退保,并利用退保资金购买新保险的情形。该行为一般具有三个特点:

    一是以虚假的噱头诱导消费者。销售人员往往以旧保单收益低需要升级、公司回馈老客户等理由诱导消费者将原有保单退保或减保,很多消费者对销售人员的说法不予核实便进行了相关操作,使自己的利益遭受损失。

    二是隐瞒退保或减保损失。正常退保仅仅退还保单的现金价值,且退保越早,投保人拿到的退保金越少。销售人员为了拿到佣金,往往会对消费者隐瞒退保或减保损失,片面夸大新保单的收益,使消费者作出错误选择。

    三是代替消费者签订保险合同。一些“退旧保新”案件中,销售人员还擅自代替投保人进行退保并签订新的保险合同,投保人对新保险合同的缴费期、缴费金额、保险责任等并不了解,致使自身权益受到严重侵害。


    风险提示


    针对上述情形,北京保监局提示广大消费者,做到四个“心中有数”,看清“退旧保新”玄机。

    一是对自身保险需求做到心中有数。不同的保险产品,其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。消费者应当根据自身家庭状况、所处人生阶段及收入等因素,选择合适的保险产品。此外,保险产品侧重于风险保障,消费者不宜把保险同银行存款、国债、基金等片面比较,更不能把保险当成其他金融产品的替代品。

    二是对销售人员鼓动“退旧保新”的理由做到心中有数。销售人员往往会各种理由鼓动消费者“退旧保新”。消费者不应轻信销售人员的一面之词,应该通过保险公司官方渠道核实销售人员理由的真实性,切勿盲目跟风减保或退保。

    三是对“退旧保新”产生的损失做到心中有数。减保或者退保会影响原有保单收益和保障,并可能产生退保损失。消费者应该认真了解“退旧保新”可能产生的损失,作出理性选择。

    四是对新保单相关情况做到心中有数。不同保险产品,缴费期限、保障范围存在差异。消费者应当仔细阅读新产品的保险条款,了解新产品的缴费金额、缴费期限、保障期间、保障范围等信息,认真配合保险公司进行回访,及时行使犹豫期权利,避免蒙受损失。