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保险精确扶贫与“壮骨还魂”法则

发布时间:2019-08-14

/王一川

一、精准扶贫概论

实施精准扶贫、助力全面小康,不仅是当今我国经济社会发展的重大战略,也是扶贫开发理论与实践的重大创新。精准,就是精确准确,换句话说就是时间感念中精准,空间位置上的准确。那么精准扶贫,就是针对不同贫困区域环境、不同贫困农户状况,运用科学有效程序对扶贫对象实施精确识别、精确帮扶、精确管理的治贫方式。众所周知,我国通过前30年的自力更生与艰苦奋斗与后30年的改革开放,求实创新,使国民生产生活得到大幅度改善,基本甩掉了穷困与落后的帽子。但在全国发展的道路上,省与省之间,南部与北部、东部与西部,中南与华北、平原与山区之间发展极不平衡,并且存在着很大差距,这些都是无法回避的天然性的问题。目前,剩下的都是“老大难”“硬骨头”或者说是“深水区”。所以,加快贫困地区、贫困人口脱贫致富奔小康步伐,不仅是政治问题、经济问题,也是重大的社会问题、民生问题,事关战略全局。精准扶贫,是削减贫困,实现城乡一体化、共同富裕的内在要求,也是中国全面小康和现代化建设的一场攻坚战役。推进精准扶贫,是扶贫进入到关键阶段所进行的深层次改革,是对传统扶贫的重大突破,是中国特色社会主义关于国家经济建设理论的新定位、新突破和再发展、新发展。长期以来,我们的扶贫工作主要是政府在履行责任,采取自上而下的单向度扶贫,主要靠财政的投入。现在,脱贫攻坚对政策、资金、项目等各类扶贫资源需求越来越大,而扶贫资源供给却严重不足,扶贫资金存在缺口是脱贫工作推进中最大的障碍。仅靠公共财政的资金,难以完全满足“十三五”时期脱贫目标的需求。面对财税收支的压力,扶贫工作需要不断创新,鼓励企业、社会组织有效参与扶贫。作为保障与稳定国民经济发展的中国保险业,更要积极主动融入这一攻坚战役之中,这也是她责无旁贷的神圣职责与工作任务。其实,保险业的精准扶贫工作开展早来已久,只不过不是换种提法而已,比如开办居民大病医疗保险、政策性农业保险、扶贫项目信用保证保险等等。这些业务的开办,都是保险助力精准扶贫的有效举措,也归属于精准扶贫的大框架与大思路以及正在逐步的推行与完善之中的项目课题。

二、对我国贫困人口分布情况分析

据有关数据显示:2016年全国农村贫困人口为7017万人,其中河南、湖南、广西、四川、贵州、云南6个省份的贫困人口都超过500万人。其特点具有贫困区域分布广和贫困程度深的特征。全国不仅有14个连片特困地区,除京津沪3个直辖市外,其余28个省级行政区都存在相当数量的生活在贫困线以下的群众,全国约有20多万人用不上电,数千万农村家庭喝不上“干净水”,还有约7.7万个建档立卡的贫困村不通客运班车,83.5万个自然村中,不通水泥路的自然村数约33万个,占39.6%。贫困人口中因疾病导致贫困的比重超过40%,需要搬迁的贫困人口近1000万。作为贫困人口总量居全国第三的河南省贫困人口主要分布在“三山一滩”,即太行山、伏牛山、大别山、黄河滩区。据来自河南省扶贫办的数据显示,截止2015年底,河南省贫困人口总数约有430万;2016年,河南省有110万农村贫困人口稳定脱贫,尚有约320多万人口依旧生活在特困与贫困状态。这些数据表明,我们的脱贫工作任务还非常艰巨,所以,党中央提出的实施精准扶贫、助力全面小康,是非常切合我国实际的一项重大战略决策部署与重大创新举措。

三、“壮骨还魂”法则的提出 

做好精准扶贫工作,必须要明确贫困居民的致贫本源,从而针对特定的原因制定特定的扶贫方略。有关经济学家把贫困产生的根源归结为两个方面,一是能力的缺乏,二是能力的剥夺。所以,壮骨还魂”与增加人力资本投资就成为反贫困的重要策略,也是解决贫困问题的根本出路。

只有注重从培养个人能力、增加人力资本投资的角度,来提高扶贫的针对性,确保扶贫的精准性,最终实现脱贫攻坚的实效性。在精准扶贫工作中,我们必须要改变过去那种“输血”式粗放扶贫方式,向贫困居民“造血”功能的培植,从根源上解决居民的贫困问题。还要让贫困居民明白“家有财产万贯,不如一技在身”的思想理念,要让出台的扶持政策具有扩张力与渗透力,可以采取为贫困居民私人订制脱贫项目,从初级引领、技能培训和项目规划和实施等多个环节培养贫困居民的个人能力,激发其个人潜能,提高创造财富资本的能力。

四、“壮骨还魂”法则的实施 

众所周知,保险的基本职能是组织经济补偿。保险补偿包括危险转移、损失分摊和实施补偿等内容。派生职能包括防灾减损和资金融通,这些职能融合了精准扶贫的理念。而精准扶贫目的在于通过“壮骨还魂”,来重建个人能力。

(一)保险的损失补偿职能保证了扶贫对象不会因灾致贫返贫。据2015年国务院公布的五大致贫原因中,因灾返贫占比为20%,多达1400万人口。而保险可以通过补偿损失的职能,补充受灾群众的生产和生活资料,不至于让其生产生活能力下降,为精准扶贫设置出一道安全线。

(二)保险的经济给付职能保证了扶贫对象不会因病致贫和返贫。从国务院公布的五大致贫原因中,因病致贫的比例最大,高达42%,是精准扶贫最需要关注的贫困人口。保险的经济给付职能可以在最大限度内给予病症患者以资金支持,防止这些人群因病导致贫困,从而有效预防 “辛辛苦苦几十年,一病回到解放前”现象发生。

(三)保险的防灾减损职能保证精准扶贫对象的自身能力提升。保险不单单能够在事故发生后给予一定的经济补偿和给付,也能够在事前尽量防止事故的发生,这就要求扶贫对象要尽可能地发挥自己的主观能动性,主动意识到事故发生的原因和解决方式,提升扶贫对象的主动规避风险的意识。保险和精准扶贫一样,要注重对扶贫对象能力的培养和评估,力争做到精而准。

(四)保险的资金融通职能保证精准扶贫款的利用率和渠道宽度。保险业属于金融业的“三驾马车”之一,在资金运用和项目开发方面具有得天独厚的独特优势,保险业可以依据自身优势在精准扶贫项目开发方面给予有益的建议和设计,又可以利用自身的专业技能对扶贫项目进展进行审核和管理。用好保险“双刃剑”不但能够使得精准扶贫款得到有效的利用,也可以使得扶贫项目的进展得到保证,起到事半功倍的作用。

五、评估“壮骨还魂”法则风险

精准扶贫是一项利国利家利民的好政策。于国,通过这一反贫困政策最终建成小康社会能够改善我国国际形象、提升国际竞争力、提高国际地位,让世界倾慕中国。于家,友好相生,和睦共处,共享繁盛;于民,通过这一政策提升贫困居民的生活热力,激发生存活力,提升整体生活水平,提高个人文明素养。保险在精准扶贫推进过程中发挥的作用,不但是对国家扶贫政策的支持,也是实现自身职能的具体要求,面对精准扶贫在推进过程中可能出现的问题,保险业应该强化自身建设,积极应对在推进过程中,积累的成功经验,总结在实施进程中出现的新方法,暴露出的新问题,解决问题与不足的有效方法。

(一)要准确认定精准扶贫的目标对象。精准扶贫的重点是“精”和“准”,高度强调“谁贫困扶植谁”的理念,这一理念本身是高效扶贫的固有要求,但也是缺乏公平性的表现。那么在推进精准扶贫过程中,就会和人民群众所固有的“不患寡而患不均”理念相冲突,人们并不能轻而易举的接受和自己生活条件差不多的居民能够获得高额资助而自己不能的事实,对扶贫工作的推进产生一定的困难。面对这一问题,解决方式就是利用保险保障手段,使得这一项目的公平性凸显出来。比如,推进政策性农业保险和政策性大病保险等类似扶贫险种的开发,每人每户的保费由政府补贴,一旦出现因灾致贫或因病致贫的情况,由保险机构给予经济补偿和给付,这样一来,保费补贴对所有群众来说是公平的,但最终补偿款交到了遭受损失的群众手中,真正做到了“精”和“准”。

(二)强化对精准扶贫项目的审监工作。精准扶贫是一项系统工程,需要长期的跟踪和评估。这一系统工程首先体现在扶贫项目的开发审核上,项目开发审核需要非常专业的知识和技能,不但需要对贫困户本身的资历进行审核,还需要对项目本身进行科学与合理的评估,在这一过程中仅仅依靠政府的资源是远远不够的,那么就可以对项目投保信用保证保险,让有资金融通和管理能力的保险机构加入进来,对项目的开发、设计和审核进行专业性的评估,来有效节省政府资源。

(三)注重识别精准扶贫推进过程中的道德风险。在精准扶贫推进过程中,通过提供虚假信息、基层工作人员工作失误等导致产生并不符合标准的扶贫对象是很有可能发生的,同时也存在得到扶贫项目而不知珍惜,而故意造成“项目失败”假象以再次申请扶贫项目的情况。对诸如此类现象的发生,政府工作人员并不能完全甄别,这就需要专业处理信息不对称情况的保险业发挥自己的技能,比如将精准扶贫和特定的保险产品连接起来,如农业保险、大病保险诸多等等,通过保险的专业理赔和事故现场认定等方式降低道德风险发生,使保险的精准扶贫工作开展,真正实现“精”而“准”!

作者单位:河南保险学会

 资料来源:北京保险