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前瞻:回归保险保障功能

发布时间:2018-07-31

保险业作为金融业三驾马车之一,在30年改革开放逐步深入的进程中,从一个鲜为人知的名词,逐渐走入社会经济发展的广泛领域和寻常百姓人家。由于保险具有的保障功能可以在客户遇到风险时提供经济补偿,弥补损失,因此它越来越受到国家及百姓的重视,更是已经成为稳定中国社会经济和人民群众生活的重要力量。
我国现代保险业虽正式开始于1949年,但是受政治因素及其他条件的影响停办了近二十余年。直至1979年改革开放政策开始正式实施,当年2月,人民银行全国分行行长会议做出了恢复全面停办已经达21年之久的国内保险业务的重大决策;4月,国务院批准《中国人民银行分行长会议纪要》,明确提出“逐步恢复国内保险业务”;11月,全国保险工作会议在北京召开,标志着国内保险业务开始复业。
改革开放之初,我国保险市场由一家公司经营,全部保费收入只有4.6亿元。到2007年,全国保险公司达到110家,总资产达到2.9万亿元,实现保费收入7000多亿元,市场规模增长1500多倍。十六大后,保险业年均增长达18.2%。中国已逐步成长为新兴的保险大国。
随着改革开放全国经济的蓬勃发展和保险市场规模的不断扩张,北京保险业也在2000年后经历了跨越式的发展。
自2000年至2007年,北京保险市场主体从9家增至69家,保费收入也以每年平均27%的增长速度从93.4亿元增长至498.1亿元,位列全国保费规模第3名。同时,保险深度和密度均保持着持续快速的增长势头,从2000年的 3.8%和713元分别提升至2007年的5.5%和3099元,说明北京市民享受的保险保障在不断的增加,保费收入相对于GDP增速更快,成为促进经济发展的重要动力。
在此期间,除了保费与保险覆盖率有了明显提高外,人身保险品种也日益丰富,如万能险、投连险、分红险等新型险种逐渐在市场上占有一席之地,为市民提供保障的同时满足他们的投资理财需求。
但是,在北京保险市场快速发展的同时,也凸现出一个问题值得关注,即人身保险中新型产品占比过高,而保障型产品保费占比逐渐在萎缩。2001年万能险、分红险和投连险的保费收入占人身保险总保费的51.5%,到2007年该比例已升至78.9%。其中,投连险和万能险因其具有的灵活投资功能,在资本市场繁荣时期,被许多客户作为稳健高收益的投资工具盲目地追捧,然而,由于投资连结类保险注重投资功能,与资本市场紧密相连,受资本市场的变动影响较大,一旦股市“变脸”,出现连续下跌的情况,容易造成投资账户的严重损失,从而引发退保风潮,如2002年爆发的那次影响甚广的“投连险退保风波”。
随着时间的推移和资本市场的回暖并走强,投连险也重新卷土重来。2006年底,随着股市再次攀上新高峰,投连和万能这两种投资型险种再一次被北京消费者捧得火热,很多消费者将理财简单地认作投资,盲目地将保险与股票、债券、基金等投资工具做比较,使得一时间收益率成为保险销售中客户重点关注和考量的指标,而保险产品的保障功能逐步被弱化。各家保险公司也迎合市场需求,争相推出投资类保险产品,投连险再一次在国内迎来销售的黄金时代。
2007年底,随着资本市场逐步走低,投资连结保险的销售也开始萎靡不振。2008年,分红保险取代投资连结保险成为国内市场热推的投资类产品。然而随着资本市场的持续大幅走跌和经历了5.12伤亡惨重的大地震后,人们对保险资金运营收益的预期普遍下降,分红险的销售也逐渐进入冬天,并成为退保率最高的保险产品。以上海为例,据上海保监局公布的数据显示,2008年上半年,分红险的退保率最高,达到30.06%;寿险公司退保总额达到40亿元,同比增加了一倍,其中分红险退保额占一半。在经历了投资类保险产品销售的几轮跌宕起伏之后,保险的投资功能逐渐弱化,而保险的保障功能又开始重新被人们关注和重视。
其实,提供投资收益只是保险的一种衍生功能,只是保险公司给客户分享经营成果的一种方式,而保险的本质还是保障消费者的各种人身风险。保险起源于保障型产品,最终也将归于保障型产品。
中央财经大学保险系主任郝演苏曾提出过“台湾传统产品的覆盖率是137%,香港是69%,而内地2001年的覆盖率只有6%。这就像还没有吃饱就讲究营养结构,最后的结果是内地民众的保障程度被夸大,因为有很多资金没有被用来做保障。这些资金应称作‘保险业务收入’,而不是‘保费收入’。” 他认为,片面强调投资效应乃至夸大收益率,最终将给整个市场带来“信心危机”。
风险保障是保险的核心功能,保险可以分担被保险人的死亡、疾病、伤残、年老等各种人身风险所造成的损失,在危难之际给被保险人及其家庭提供经济补偿。个人及家庭要想在经济上有所保障,就必须早做财务安排,而人身保险是财务安排中极为重要的一环。另外,保险虽然似储蓄是为了应付未来突发事件,但保险较储蓄更加有强制性,强调专款专用,以保证有计划地准备“不时之需”。
保险保障功能可使老有所养。中国社会制度的转型,使国家对职工生老病死的"大包大揽"已成为过去,人们已意识到真正保障自己将来生活的只能是自己。所以人们在年轻时早准备早投入,年老时就可以有充足的生活保障,从而渡过一个"夕阳无限好"的晚年。投保养老保险可以说既是老人为子女分担一份忧愁,也是晚辈献给长辈的一片孝心。
保险保障功能可使病有所医。现代社会生活节奏加快,竞争日趋激烈,小病小灾的,人们还可以抵抗过去,一旦大病临头,许多人纵使债台高筑,家徒四壁,也无力负担高昂的医疗费用;有的家道富殷,也会因一场大病,耗尽积蓄。因此,投入小钱,拥有一份医疗保险也逐渐成为消费者解决“病有所医,康复有望”的重要工具。
保险保障功能可使幼有所依。"子女在父母面前永远是需要保护的孩子",这种观念使中国父母对子女有更多的经济义务,父辈与子女的经济联系往往持续到子女就业婚嫁、生育之后。中国的计划生育政策使小型的核心家庭增多,子女从教育费用到婚嫁费用,负担很沉重,如果家庭收入水平都不高,承担这些费用将是很困难的。所以许多适合少儿的险种无疑为望子成龙、望女成风的父母送去了及时雨。
最近,以健康险为主角的保障型险种已经开始重新扛起北京保险市场大旗,保险已经开始逐渐回归其保障的本质。它将继续传递真正的“爱与关怀”理念,帮助消费者“种下一棵小树,收获一片绿荫。”,让每一个个人和家庭的幸福美满成为和谐社会乐章中跳动的音符。

虽然随着金融市场的快速发展保险衍生出不同形式的投资功能,但是提供保障仍然是保险存在与发展的根本。所以,保障型险种终将回归市场,发挥保险在整个国民生活与经济中的重要作用。