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改革开放30年保险业险种演义(寿险)

发布时间:2009-07-31


改革开放以来人身保险产品的发展
随着社会主义改革的不断深化,对外开放政策的逐步推进,以及人们物质文化生活水平的日益提高,人身保险业迎来了真正的发展良机,在各个方面得到了飞速的发展。
一、产品的创新与发展
人身保险业发展的历程,也是保险产品不断创新、产品数量不断增加、产品种类不断丰富的历程。
改革开放之初的保险业还带有明显的计划经济色彩,其主要目的是为配合国家经济建设的需要,以财产保险为主,人身保险只占很小的比例,而且是以团体保险为主。自1982年正式恢复办理人身保险业务以来,我国的人身保险产品经历了从无到有、从少到多、从单一到综合、从保障到投资的发展过程,并呈现出保障型、储蓄型和投资型产品渐进发展,销售渠道日趋多元,以服务构筑产品差异,产品经营更加专业化等特点。上世纪90年代以来,我国人身保险产品开发步伐不断加快,经历了三次大规模的产品创新:
第一次是1992年至1999年,以美国友邦保险上海分公司引进个人营销代理制为标志的传统个人人身保险产品创新。通过这次创新,各寿险公司逐步将业务发展重点向个人险业务转移。开发了一大批针对个人需求的寿险产品和健康保险产品,寿险产品结构发生了很大变化,由以简易人身保险、团体人身意外伤害保险及养老年金保险为主逐步变为以生存和养老风险保障为主的传统个人寿险。
第二次是1999年至2001年,以平安保险公司推出第一个投资连结保险产品为标志的新型人身保险产品创新。自1996年起,央行连续七次下调居民储蓄存款利率,寿险公司出现利差损;1999年6月传统寿险产品的预定利率再次下调至不超过2.5%。1999年全国寿险保费收入406.44亿元,同比增长-4.6%。传统产品的新业务开展则面临困境。在这样的背景下,各寿险公司相继推出了投资连结保险、分红和万能等一系列新型人身保险产品。这些新型人身保险产品兼具投资功能和保障功能,产品设计更加透明,产品种类更为丰富。
第三次是2001年到现在的银行保险产品创新。从2001年开始,一些寿险公司尝试通过银行代理销售保险产品,并根据银行代理销售的特点开发了专门的银行保险产品。2007以瑞泰、中美大都会银保投资连结产品为代表的投资理财型的投资连结产品创新,至2007年底已有泰康人寿、友邦人寿等20多家寿险公司推出了银保投资连结产品,投连产品投资账户设立超过130个。
此外,通过网络、电话、电视销售的产品也层出不穷。多种新模式的销售,起到了良好的产品推介、宣传作用,也逐步积累了新的客户资源。
二、产品开发与管理的进步
保险产品的发展,还体现在产品开发与管理的进步。从产品开发上看,目前人身保险产品由总公司负责开发,数据积累、经验分析、产品定价等能力均有所增强,扭转了由分支机构开发产品时期的无序管理状态,遏制了条款设计的随意性,有效控制了产品设计中的风险。此外,寿险精算制度的建立和逐步完善,进一步提高了产品定价的合理性、稳健性、公平性和透明性。
从产品管理上看,随着产品透明度、灵活性和复杂性的提高,各公司逐步摆脱价格竞争误区,更加注重经营管理水平和技术实力的提高,产品开发与财务、信息、销售、业管等方面的沟通与协调有所加强,产品整体管理水平不断改善。
三、产品策略与发展战略的演进
产品的演变,总是与市场的发育、成熟以及保险公司经营策略的调整、进步保持同步。在寿险市场逐步形成、竞争程度逐渐加剧的经营环境下,寿险公司的经营理念逐步提升,创新意识日益增强,销售渠道日趋多元化,核心竞争力开始彰显。
各公司普遍开始注重内含价值和长期稳健发展,坚持在发展中调整的思路,按照效益优先的原则,主动压缩保障少、期限短、价值低的产品,大力发展风险型和期缴业务,业务结构进一步优化。可持续发展能力进一步增强。通过市场细分、差异化策略和集成创新策略,产品销售也实现了两个转变,即由单一险种保障向组合一揽子保险保障转变,由统一型保单向个性化保单转变。
过去寿险公司片面强调市场份额,多以“规模论英雄”,随着公司治理结构的日趋完善和市场竞争的加剧,寿险公司逐步转向规模和利润并重的经营目标;过去习惯以“以产品为中心”,“有什么卖什么”,逐步转向“以需求为导向”,“需要什么卖什么”,并在相应的发展阶段改进传统的人身保险产品,推出分红、万能、投资连结等新型保险产品,探索企业年金、健康保险、新型合作医疗保险等新的人身保险市场领域;过去的产品销售以员工直销为主,1992年个人营销制度在外资公司的带动下得到迅速发展,2001年银行销售渠道全面启动,现已形成个人营销、专业代理、银行代理、兼业代理与电话网络直销等多元化的销售网络;过去是客户被动接受推销,现在是按照客户对人生不同阶段的需求量身定做理财规划,既可满足传统保障的简单需求,也可兼顾投资保障一体的复杂需求。     
四、产品发展趋势
经济自由化和全球经济一体化浪潮,正在改变着世界经济面貌。世界经济的变化必然对作为其重要组成部分的保险市场产生广泛而深远的影响,使全球保险市场的走向发生重大变化。世界经济金融环境的变化要求保险业转变风险管理策略,而这种转变将对保险产品的发展产生重要影响。中国作为新兴的、日趋开放的保险市场,也必将感受到震动并顺势而变。同时,随着中国国内改革开放的不断深入,新的风险、新的需求、新的市场也将不断产生。国家统包的计划型社会福利体系已在向市场化的社会保障体系转变,寿险作为我国特色社会保障体系中社会保险的重要补充部分,作为小康社会的重要标志之一,已经成为国家重点支持的重要产业。因此,可以预见,未来我国人身保险产品发展的步伐将不断加快,将根据国际市场的趋势,并结合国内保险需求的实际而不断调整。
目前产品演进的趋势,比如,由“同构”向“细分”发展,由单一险种保障转向“一揽子”保险保障,由“大一统”向专为某类(个)客户设计的个性化保单转变,由纯保险合同转向保障及服务相结合的合同等将继续保持。
产品由提供风险保障向资产管理的转变也将逐步实现,可满足客户盈利要求,又可以适度规避利率风险的“泛保险”等金融衍生产品将不断涌现。同时,分销渠道的多元化也将促进产品的发展。代理人、专属代理人、独立代理人、经纪人、直接销售系统、直接反应销售(依靠邮件、电话、互联网销售)和银行保险等多个渠道并存发展的局面有可能出现,并有望打开行业的发展瓶颈。此外,高科技在改变人们的生活方式,在改变人们的风险选择,也为保险公司运用各种金融甚至是非金融手段来转移风险提供了机遇。
以合适的产品,通过合适的方式来顺应、满足一定经济环境下客户潜在和现实的需求是所有产品的发展轨迹。通过对改革开放以来我国人身保险产品发展历程的回顾和发展趋势的展望,我们可以清晰地看出,我国人身保险产品正沿着这条轨道稳步、快步发展,并将最终与国际节奏同步。