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我国工程保险发展历程

发布时间:2009-08-11

 

我国保险业的历史史尽管可以追溯上世纪初叶,但工程保险仅是在近三十年伴随着改革开放的形势而出现和发展的。

改革开放三十年里,我国国民经济快速发展,GDP年均增长9.7%2006年是1978年的57.5倍。经济快速发展为我国保险业提供了广阔的发展平台,也注入了生机和活力。三十年中,我国保险业取得长足发展,自改革开放之初的保险市场只有一家保险公司经营,全部保费收入只有4.6亿元,到2007年底全国保险公司达到110家,总资产达到2.9万亿元,实现保费收入7 000多亿元,市场规模增长1 500多倍,保费收入的世界排名上升至第9位。

在国民经济和保险业市场快速发展的背景下,我国的工程保险也得以快速发展。1979年,国务院批准《中国人民银行分行行长会议纪要》,作出了“逐步恢复国内保险业务”的重大决策。同年11月,全国保险工作会议在北京召开,停办20多年的国内保险业务开始复苏,中国保险业进入到一个崭新发展时期。

同年8月,中国人民银行、国家计委等部门联合发文,规定国内基建单位应将引进建设项目的保险费列入投资概算,向中国人民保险公司投保建筑工程险或安装工程险。当时由于政策原因,国家拨款的基建项目不参加保险,工程预算中也没有保险费,因此工程险仅涉足涉外领域,承保外资、中外合资及世界银行贷款的工程建设项目以及国内的一些工程企业承建的海外工程项目。因此,截至上世纪90年代,工程保险虽有发展,但主要集中在上海、广东等经济发达地区,投保项目也主要是“三资”项目及部分重点市政工程,保险的覆盖率很低

近些年来,随着改革开放逐步深入,法律法规逐步完善,风险意识逐渐增强,保险市场逐步完善, 为工程保险发展提供了广阔的前景。目前,我国工程保险已经发展成为财产保险领域中的一个主要险种。

二、我国工程保险发展的特点

1、发展速度很快。我国工程保险快速发展得益于国家固定资产投资的加大和外资项目的大量涌入在中国,随着近年来南水北调、西电东输等重点工程的启动,以及国家在能源、钢铁、铁路、交通、核工业等领域投入的加大,工程保险市场拥有几万亿元的市场前景。如此大的市场拉动着工程保险快速发展,但与投资总额相比仍偏低。

2、工程保险保费集中。我国目前承保的工程险业务大多集中在一些大项目、外资项目上,而大量的中小型项目的投保比例很低。这种集中使工程保险业务呈现单均保费高,单均风险责任大的特点。

3法律环境逐步完善。近年来,我国相继颁布了《担保法》、《保险法》、《建筑法》、《合同法》、《招标投标法》、《建设工程质量管理条例》等法律、法规,为我国实行工程保险制度提供了重要的法律依据。

4、工程保险产品逐渐丰富。1993国内启动工程保险(95)条款编写工作,并于1995年经中国人民银行批准使用。在2001年,保险市场还推出了列明风险的条款,即“建筑、安装工程保险”。之后,建筑施工人员团体意外伤害保险、设计责任保险、质量保证保险等产品也相继开发。这些产品的推出,在一定程度上满足了工程保险市场的需要,

5、监管力度加大,市场行为逐步规范。我国工程保险市场竞争非常激烈,甚至出现了恶性竞争的现象,表现为价格方面各家公司为了争抢业务,采用最为直接和简单的手段即为降低费率。我国一些高风险的大型项目,如地铁、高速公路的承保费率已经低于国际工程保险市场的价格,导致了在安排国际再保险时出现了“贴费”现象,并出现尽管投保金额不断攀升,但保费收入却增长缓慢的局面

条件方面,一些保险公司为了争取业务,盲目放松承保条件,出现业务质量严重恶化导致经营业绩明显下滑的现象。由于非理性竞争等因素的影响,我国工程保险的总体费率水平已经低于国际市场。2006年,保监会发布《财产保险危险单位划分方法指引》,保险协会发布《纯风险损失率表》,对恶性竞争尤其是以大幅降费为手段的行为,产生一定的规范作用。

6、保险技术水平进一步提高。保险公司和保险中介机构从事工程保险的专业技术和经验进一步提高。工程保险具有很强的专业性,是在全面熟悉保险学及工程技术(包括土木工程技术和安装工程技术)的基础上,根据工程造价管理以及风险分析的理论与方法,为保险人、投资业主以及承包商提供风险分析与评价、风险管理和工程保险精算业务等方面的科学依据。因此对于工程保险人员来讲,除了要掌握有关保险的理论与方法外,还需要对工程技术和工程管理理论,特别是工程计价的理论与实务有相当深的理解与掌握。 

为了增强工程保险的技术力量,各保险公司均注重引进专业人才,同时还加强与国际保险风险咨询公司的联系与学习。对于复杂的工程建设项目,还会聘请专门从事工程项目管理的工程师或具有工程技术知识的专家,来参与承保和理赔工作。

三、对我国工程保险发展的思考

1、发展均衡方面。我国目前承保的工程险业务大多集中在一些大项目、外资项目上,而大量的中小型项目的投保比例很低,使得在保费分布上呈现不均衡的局面。中小型工程建设项目投保率低是一个综合性问题,其解决也需要方方面面的努力,社会环境、法律规范、保险意识等都需要改善。

2、制度方面。尽管近年来,我国相继颁布了《担保法》、《保险法》、《建筑法》、《合同法》、《招标投标法》、《建设工程质量管理条例》等法律、法规,为我国实行工程保险制度提供了重要的法律依据。但由于缺乏针对工程特点的具体规定,在工程实践中仍难以操作。比如我们现行的《担保法》和《保险法》缺乏针对工程特点的具体规定,而《建筑法》和《招标和投标法》对意外伤害保险和履约保证金虽有规定,但对工程担保和工程保险却未做规定等等。

在制度方面,我国可借鉴工程保险业发达国家的做法来完善我国的相关法律制度。发达国家普遍推行强制性的工程保险制度,以立法的形式来体现国家对建设工程保险的宏观调控,未购买保险的施工企业无法参加工程项目的竞标。

3、监管方面。进一步完善纯风险损失率表等指引性规范,完善对工程保险市场保险费率等要素的监管。工程差异化的特点要求保险产品的多样化,因此应当鼓励保险行业不断地开发新产品,以满足市场需要。

4、工程施工合同(示范文本)方面。在现行的建设部与国家工商行政管理局联合颁布的《建设工程施工合同(示范文本)》中并未对工程保险做出详尽而完善的规定。现行的《建设工程施工合同(示范文本)》是建设部与国家工商行政管理局在1999年联合颁布实施的。相对于旧版施工合同示范文本(1991年版)而言,它更加突出了国际性、系统性、科学性等特点,更好地体现了示范文本应有的完备性、平等性、合法性、协商性等原则。但从风险管理的角度看,仍略显简单,某些条款也有待完善,比如只明确了某些险种的投保方法,但险种的种类不全,也缺少相关保险责任范围的要求和说明等。建议进一步修订,相关内容可借鉴FIDIC合同文本等成熟合同文本的有关规定。完善的工程合同文本不仅可以规范合同双方的行为,而且也有利于工程保险的推广和实施。
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、技术水平方面。保险公司和保险中介机构应当进一步提高经营工程保险的技能和水平,应当逐步地摈弃简单、粗放的经营方式,力求通过专业的技术、娴熟的经验和完善的服务取得广大客户对于工程保险的认可和接受。

6、风险意识方面。加大工程保险的宣传与普及,使工程项目建设的参与各方,包括政府主管部门、行业协会、投资者、业主、承包商以及整个社会都加深对工程风险转嫁的必要性和重要性等问题的认知。通过信息交流、学术研究、人员培训等各种方式,宣传和推广工程风险管理和工程保险知识,使风险意识在工程建设领域得到普及。

                       (作者单位:中国人寿财产保险股份有限公司北京市分公司)