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改革开放春风下的中国保险业

发布时间:2009-08-11

 

保险是通过商业的方法,集中社会资金从事有关灾害损失等人身与财产保障的重要手段。改革开放以来,保险市场保持了快速发展势头。在中国进入全面建设小康社会的新阶段,保险业在促进国民经济发展、提高人民生活水平方面的重要作用日益被社会各界所认可,广大人民群众对保险业发展的关注和希望与日俱增。

北京保险市场呈现跨越式发展态势
  单从北京市的保险市场来看,目前,北京市已经初步形成了中资保险公司与外资保险公司并存,国有保险公司与股份保险公司并存,商业保险公司与政策性保险公司并存,直接保险公司与再保险公司并存,保险公司与各类中介机构并存并共同发展的保险市场格局。北京保险市场要素结构的变化以及保险公司法人治理结构的不断完善,必然推进竞争与合作、竞争与创新、竞争与规范等市场要素方面的改进,为做大做强北京市保险业奠定坚实的发展基础。
  近几年北京保险市场呈现出跨越式的高速发展态势,为首都经济建设和人民生活安定提供了强有力的风险保障支持。随着首都经济和保险市场的发展,新形势下保险业的保险补偿功能、社会管理功能、融通资金功能,对于促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面必将发挥出越来越重要的作用。
  改革开放是社会经济和社会发展的强大动力,中国加入世界贸易组织为北京市保险业带来了广阔的发展空间,市场规则、市场环境已经发生了重大变化。随着美国友邦保险公司在京开业以及部分其他合资寿险公司和再保险分公司获得在京开业批准,首都保险市场全面对外开放的格局已经形成。

中国保险业发展迅猛 服务经济社会建设

1980年恢复国内保险业务以来,保险业保持了持续快速发展的良好势头,保费收入年均增长34%,保险公司累计赔偿和给付6016亿元。

中国保险业与新中国一起成立,开创较早,但由于在计划经济条件下,经济建设和人民生活各方面都由国家大包大揽,保险职能弱化,保险业停业20多年,直到1980年改革开放以后才恢复商业保险。恢复之后,保险业发展很快,前十年以平均44.9%的增长速度发展,从19912003年仍然以平均近30%的速度增长,成为国民经济中发展最快的行业之一。截至0710月底,全国保费收入已达5827亿元。
07-08
年总保费收入及寿险保费收入趋势

    
    保险服务于经济社会建设可从三个方面来讲:首先是服务于人们最基本的生活需要,比如农民的风险承受能力比较脆弱,如果遇到一场水灾或其他的自然灾害,已经脱贫的农民马上就会返贫,基本失去恢复生产的经济能力,这时候保险的作用就可以体现出来。第二是服务于人民生活质量提高的需要。现在我国人均GDP已经超过1000美元,人们的基本生活水平有了很大提高,这就对家庭财产保险、健康保险、旅游保险等提出了新的要求,保险服务就得跟上。现在不管哪里出了灾害,与党政领导一起赶到现场的就少不了保险部门的人员,比如今年发生的井喷、游园、大火等特大事故,但遗憾的是最后的赔偿面都比较小。为什么?因为多数没有买保险。这不光是人们的生活问题,而且涉及到社会管理责任问题。第三个层次就是要立足于人的全面素质的提高,在发达国家人的一生从摇篮到坟墓,保险无处不在,无处不有。所以中国保险业要坚持以人为本的理念,从国情出发,服从建设小康社会的目标,满足不同层次、不同地区的各种保险需求。       

对内对外开放加快 市场结构亟待优化

我国保险市场蕴藏着巨大潜力。随着社会保障体制的建立,商业养老保险、医疗保险作为社会保险的重要补充,已日益为人们所重视;人们的风险与保险意识在不断增强,保险需求迅速增加;经济结构的战略性调整,扩大内需和西部大开发等战略措施的实施,带动基础设施建设和进出口贸易的蓬勃发展,使保险业大有用武之地。 

保费增长是保险业迅速发展的直观体现。在即将过去的2008年里,保险业在法律法规建设、机构设置、服务水平、保险产品开放和条款、费率市场化改革等方面都在一路快跑。

在日趋开放和竞争激烈的大环境下,中资保险公司加紧强身壮体。中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司等3家国有保险公司的股份制改革工作全面启动;总部在香港的中国保险(集团)公司回到内地成立了太平人寿、太平保险两大公司;平安保险公司与太平洋保险公司金融控股集团的架构初步形成;华泰财产保险公司引入美国ACE集团成为其第一大股东;新华人寿、泰康人寿等中小保险公司迅速扩展在全国的机构布局。人身险、财产险新产品频频涌现。同时,保险产品的条款、费率市场化改革进一步深化,车险、航空意外保险均将在年内完成它们的使命。保险服务与前几年相比更值得人们信赖,尤其在今年“5·12”地震等灾难发生后,保险从业者的快速反应和良好服务给人们留下了深刻印象。

20041211,是众多外资保险商翘首期待的日子。根据WTO协议,20041211,中国国内健康险、团体险、养老险(年金险)服务市场正式向外资保险公司开放,外资经营地域的限制也取消。这就意味着,洋保险将拥有和中资保险在团险市场上同台竞技的入场券。当这些强劲的对手也享受到国民待遇,一切限制变得平等后,外资保险亦步亦趋、谨慎起步的同时,也以成熟的产品模式、良好的管理为后盾,虎虎觊觎于庞大的中国市场。没有人能准确地预测出中国保险市场未来的格局和每个公司的生死,只是呼吁趁外资保险谨慎之机,我们需要不断自强。

市场经济的本质是竞争,只有众多平等的机构主体共同参与竞争,才能孕育出一个富有活力的市场。在改革开放30年后的今天,我国保险业对内对外开放方面不断迈出了实质性的步伐,一个充满活力的适度竞争的市场已经成形。

根据入世承诺,中国已取消所有保险及相关服务业的地域限制,并允许外国保险公司向外国人和中国公民提供健康险、团体险和养老金服务,从而标志着中外资保险公司的同台竞争与合作。全面对外开放后,外资机构尤其是分支机构的铺设速度开始加快。随之中国保险市场发展将逐渐向多元化方向发展,从而也为居民的保险消费提供了更多选择。

业务结构得以调整 部分公司实现转型

随着改革开放的不断深入,我国保险业积累了一系列管理经验,也为其更好发展奠定坚实基础。近年来,行业内绝大多数中资寿险公司开始先后不同程度地进行自主结构调整,着手培育公司核心竞争力,以效益和规模并重取代单纯追求规模和份额,使得行业经营面貌出现了很大的改观。

近年来,寿险产品结构主要在以下几个方面得到了明显改善:

期缴业务增长迅速。各公司更加重视发展期缴业务,个险业务基本上以期缴为主,中国人寿、平安人寿、太平洋人寿和泰康人寿等4家公司新单期缴保费增长比规模保费高出22个百分点。

银行保险产品逐步转型。太平洋人寿、新华人寿、泰康人寿积极发展长期储蓄类银行保险产品,3家公司10年期银行保险产品的增幅都超过了100%。平安人寿主动控制高手续费的银行保险产品,业务同比下降了43.8%

风险保障型产品发展加快。中国人寿保险股份有限公司实现风险性保费收入606.4亿元,同比增长29.1%,增幅比规模保费高出17.9个百分点。

业务品质得到提升。寿险公司的内涵价值明显增加,增强了可持续发展能力。

与此同时,中国保险企业也在改革开放的春风中实现转型。以中国人寿保险股份有限公司为例,在以往保险行业同质化程度低,尚未形成品牌竞争的时代,“国”字号企业自然在广大公众心中占有举足轻重的地位。然而,随着改革开放的不断深入,我国金融市场逐渐对外放开,大批国外保险公司涌入国门,保险企业间的竞争愈发激烈,许多外资保险企业与中国人寿同台竞技,对其形成了不小的冲击。在竞争如此激烈的市场环境下,中国人寿开始尝试转型,从单纯依靠行政手段到以迎合市场需求为主要手段,中国人寿做出了重大调整,并已初见成效。

上述的调整与转型,正是中国保险行业在经过多年跑马占荒快速增长后由于一系列制度创新而迫使行业冷静思考后的结果,是多年来粗放经营模式开始回归长期寿险经营规律的重要标志,是行业定位逐渐明晰后的一个理性调整。因此,改革开放30年为中国保险企业带来的是变革,更是希望。

 

发展思路不断创新 公司治理备受关注

在中国保险业发展生机勃勃,特别是国有保险公司股份制改革工作取得阶段性成果的有利形势下,保险业坚持以三个代表重要思想和十六大精神为指导,认真贯彻落实党中央、国务院关于保险业改革发展的一系列方针、政策,不断深化改革,加快发展,扩大开放,加强和改善监管,努力发挥保险业在国民经济和社会发展中的作用,成绩显著。其主要表现为加快发展、服务全局、稳步开放、改善监管。 

国有保险公司通过股份制改革,不仅增强了资本实力,提高了偿付能力和防范化解风险的能力,而且有利于完善公司治理结构,建立现代企业制度,加快与国际接轨的步伐。同时,国有保险公司股份制改革取得的重大进展,也为其他国有金融机构股份制改革和上市提供了有益的借鉴。 

当前保险公司治理结构存在的主要问题一是股权结构不够合理,这是造成公司治理结构存在缺陷的直接原因,二是董事会制度不健全,三是缺乏有效的激励和约束机制,四是信息披露制度不健全。

中国保监会在推动完善公司治理方面采取了诸多措施。实践证明,公司内部治理结构的完善是一个不断调整的动态过程,是一个系统工程。在这个过程中,同样需要不断的创新、实践,这样才能推动我国保险企业整体治理水平的提高,增强抗风险能力和综合竞争能力。

  当前,在中国改革开放的环境下,中国保险业发展的整体形势日趋良好。保险业贯彻科学发展观也取得了明显的成效。全行业保持了平稳、健康、快速的发展势头。保险服务领域不断的拓展,在经济社会中发挥了日益重要的作用。中国保监会主席吴定富曾指出现阶段保险发展的首要任务是做大做强,以满足国民经济建设和人民生活水平提高的需要。所谓做大,并不是简单的规模问题,而是要全面充分发挥保险的经济补偿、资金融通以及社会管理的职能,不断提高保险的覆盖面,促进经济发展和人民生活质量的提高。所谓做强,也不是单纯行业发展和公司发展的战略问题,而是站在国民经济全局的高度,使我们保险业成为服务业中的支柱产业,造就具有强大的创新能力、坚固的抗风险能力和较高的盈利能力的保险市场机制和现代化的公司制度,以适应全面建设小康社会的需要。

               (作者单位:中意人寿保险股份有限公司)