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回归理性 一起迎接明天的太阳

发布时间:2009-08-11

 

197812月,党的十一届三中全会胜利召开,确立了以经济建设为中心,实行改革开放的方针政策。国内保险业也乘着改革开放事业的巨轮,1979年恢复业务开始, 乘风破浪,走过了辉煌发展的30年。

保险主体从最初的一家,发展到今天包含国资、外资、民营资本,涵盖财产、人寿、养老等保险领域的近百家保险主体。保险的功能也从最初单纯的积聚资金、经济补偿、防灾减灾,服务经济社会,发展到今天的积聚资金、经济补偿、防灾减灾、投资理财、养老保障等多元化功能。2007年原保费收入达到7000多亿元,行业总资产达到29000多亿元,2007年赔款支出2260多亿元。同时保险理论、保险教育,保险从业人员更是取得长足的发展。保险覆盖面从城市逐步走向乡村,从国内走向国外,覆盖各行各业。这些数据和趋势告诉我们,改革开放的伟大事业推动了我国保险事业的巨大发展,保险事业的巨大发展又为稳定社会经济生活,促进改革开放事业的不断深入发展,发挥了保驾护航的作用。

作为保险行业的参与者,政府从政策层面给予了正确的引导、支持和推动;投资人用不断增加的资本投入,推动着保险业的快速发展;经营者用勤劳和智慧,以骄人的业绩和周到的服务,回报投资人和社会;消费者不断接受保险的知识,增强了对保险的了解和理解,以更高的热情参与保险。保险行业今天的繁荣和辉煌,是所有参与者共同努力的结果。

随着改革开放事业的不断深入发展,我们走向了世界,加入了WTO,行业的发展要与国际接轨。我国的建设目标也从温饱转向全面建设小康社会,保险从城市居民保险保障,逐步深入发展到农村社保和商业保险的更高阶段。党的十七大更是提出以人为本,全面落实科学发展观,构建和谐社会的更高建设目标.这无疑给予行业更大的发展空间和更加灿烂的未来,同时也给所有的行业参与者提出更高的要求和更加严峻的挑战。

第一、保险业务从中国人民银行分离出来标志着政府职能开始转变,中国人民保险公司逐步转变为商业企业,标志着政府从经营转向管理;监管机构的成立,标志着政府管理方式的巨大转变,今天的监管从制定政策,规范行业,审批主体,产品条款和费率审定,逐步转向对偿付能力、行业规范和经营行为的监管,实行条款、费率报备制。这反映出我们政府职能随行业快速发展,不断地转变和完善,为保险业的发展创造出更好的政策环境和市场空间。

第二、投资人从国有独资发展到国资控股,国有企业、外资保险企业、民营资本等多元化的资本主体,为保险业的发展提供了巨大的资本推动力,因此也引入了新的经营管理理念和经验,引进了大量的经营管理专业人才。

第三、经营者发展为今天的多层次结构,个人代理人、兼业代理人、专业代理人、公估人、经纪人、保险公司等多层次组织,促进了行业的专业化分工和效率。保险资金使用也发展为今天的多种投资渠道、集团化混业经营局面,为保险资金的有效使用和增值,更好地保障消费者利益,创造了条件。这种分工更细,多层次,跨行业,更专业化的经营管理,不但提高了保险公司的效益和效率,也提高了行业服务水平。

第四、消费者包含企业团体和个人,随着我国经济的不断发展,越来越多的人提高了保险意识,增加了保险需求和需求的个性化。强制保险的不断推出,使得更多消费者更多地参与进来,为整个行业提供了巨大的潜在资源。

但是,在难得的发展机遇和大好的发展形势面前,我们行业也面临巨大的挑战:呼唤理性,建立诚信。

我国保险业还处在发展的初级阶段,保险服务的深度和密度还远远不能满足日益快速增长的巨大需求。许多消费者对保险还了解甚少,理解不深,或者由于保险参与者的不理性行为,加大了他们对行业诚信的疑虑,对保险抵触和不信任。如果任其发展,将危害行业的长期健康发展。

国内其他行业的惨痛教训值得我们吸取和深思。过度的价格竞争,使得行业整体经营水平降低,行业整体大而不强,缺乏国际竞争力。如食品、医药等行业,由于个别企业的违法、违规行为,不断曝光的案件,使人不知吃什么才安全,才放心,小则毁掉一个很好的品牌,大则牺牲很好的一个行业。而这些事件的始作俑者无一不是行业的参与者。政府不断加强监管,加大处罚,加快法制建设,以放心肉、放心菜,放心蛋,绿色食品等为标志,不断推出安全标准,扶持品牌,引导产业发展方向,取得了积极成效。我们保险行业也应该考虑是否可以逐步向社会推出放心保险,放心消费,培育出以特色服务为标志,以品牌竞争为手段的品牌主体.

首先,投资人对投资回报需要有理性的预期。保险业的快速发展和高额回报,吸引了越来越多的资本,投资人来自各行各业。部分投资人带着原来的成功经验,把保险当成短、平、快的提款机,缺乏行业知识,对行业规律认识不深,对经营者提出了难以企及的经营目标和要求,既要有快速发展的保费规模,又要有更高的利润指标,给经营管理团队施加超常的压力。专业人士尖锐地批评这种违背规律、不理性的行为是早上撒菜籽,晚上就要菜上桌。近几年新进入行业的少数主体,尤其是有民营资本个别主体的表现,使其对行业的建设性作用远低于破坏性,使本来就十分脆弱的行业诚信,受到更严重的伤害。

第二、经营者需要理性的经营。为了更快、更高的发展业务,达到投资人的目标,部分经营者用更快的手段,更高的薪酬和职务从行业中挖人,更快地建设机构和网点;以更高的代理成本,更高的服务承诺抢业务规模;以更加苛刻的管理目标和大集中手段管理基层.中介机构则以代理费标准更高为选择依据。违背规律的经营目标根本不能实现,结果就出现对基层“断供”,原来许诺的高薪不高了,日常费用“寅吃卯粮”,甚至连员工基本工资都拖延或停发,高额的代理费打折支付;对客户便捷的服务承诺既无财力、也无人力支撑。经营思路朝令夕改,严重伤害从业者的信心。

人才资源的适当流动和重新配置,有利于行业的发展,严格的管理有利于提高行业的经营管理水平,促进经营管理的效率。但是缺乏理性的目标,缺乏地区差异的考核标准,缺乏地区差异的管理、服务方式和水平,本身就缺乏科学的精神,实质是简单管理、粗放经营,注定是短视的,失败的。

个别的失败不仅使自己陷入困境,而且对行业形象和声誉,行业的经营秩序造成巨大破坏,使保险企业员工对行业的诚信产生怀疑,对企业的不稳定感到厌倦,很多从别的行业转入的专业人才,又纷纷离开保险。

第三、消费者需要理性消费。对消费者最有吸引力的莫过于低廉的价格。所以,价格竞争是所有行业竞争首选的、最直接、也是最为有效的手段。但是,保险产品不同于有形的产品,它是一种服务,是一种承诺,真正的“交货验货”是延后的赔付补偿和服务。任何好品质的产品都需要好的价格,好的服务就需要有更高的服务成本来保障,否则,真成了天上掉馅饼的好事。同时,个别代理人或消费者的不当获利行为,拖欠保费、假案骗赔,带“病”投保,造成行业道德风险居高不下.对此,保险公司回以繁琐的理赔程序和更加严格的承保条件,提高了保险和服务成本,降低了服务效率。少数人的行为伤害的是真正的消费者利益,危害了整个行业的诚信体系和服务水平。

第四、政府监管需要理性的监管。今天我们面临的监管对象来自世界各地,加快职能转变刻不容缓,必须加强国际交流才能适应行业的发展需要。在政策引导,对行业参与者的教育、宣传,行业行为规范,行业服务标准要求,人才流动等方面需要做出更多更大努力。对违规行为不手软、不护短,加大公开处罚力度,以更加透明、更加有力的监管,使行业治理和行业保护有机结合。严厉打击破坏行业发展的少数行为,保护所有参与者的权益,建立起更加规范的行业竞争环境。只有这样才能守护行业资源科学、理性发掘,促进行业快速、健康地发展,更好地为经济社会发展提供有力保障。

一个行业的健康发展离不开每个参与者的共同努力和积极呵护。今天,在北京保险市场正发生着可喜的深刻变化,使我们看到了行业更加美好的未来。

监管机构以更加严格而透明的有力措施,对保险机构加以监管。统一服务承诺标准,出台车险快速理赔处理办法、小额赔案立等可取服务要求;加大投诉处理力度;对机构高管经常性培训,上岗谈话与考试相结合等一系列措施,强化了对保险人的监管,重树保险形象和信誉。

以保证金、分级分险种授权许可,重新审批兼业代理资格等措施,加强了对兼业代理机构人的规范,将那些长期靠拖欠保费,有不良记录的代理机构从行业中清出。

以车险见费出单,规范了行业的交易行为和方式,大大降低了保险机构的应收风险。

一系列服务指标的对外公示,尤其是平安奥运服务保障措施的强制实施和有力监督,不但保障了奥运保险服务,整体提高了行业服务水平,树立了良好的行业形象,而且也间接提高了行业门槛,为保险的基层机构争取了更多的服务资源和有利条件。监管机构的努力,无疑为行业的有序竞争,规范理性经营,促进行业快速、健康的发展注入了新的活力。

我们也看到保险经营者越来越多地重视服务的效率和质量,注重品牌的培育和企业声誉的维护,注重对客户的选择和市场的细分,注重产品的个性化开发,更加重视高素质人才的引进与培养相结合,重视对员工利益的保护,重视企业文化建设,增强员工的归宿感,提高忠诚度,以满意的员工,为社会提供满意的服务。把稳健经营作为第一目标,把获取利润作为企业的长远追求目标。

代理人和消费者选择保险公司,更多地看重企业历史,品牌声誉,服务的便捷和一致性、稳定性,折扣比例、代理费的高低不再是他们的唯一选择标准。

种种积极变化正反映了行业参与者的理性回归,这有利于整个行业的健康发展,切实保护消费者利益,长期回报社会和投资人。而缺乏品牌或新设机构,面临巨大的经营压力。

理性回归,催生着诚信.非理性种下的苦果,虽然伤害了无辜者,但是必将唤醒那些具有理性头脑的投资人和经营者,只有他们才能看到我国未来保险业的机会,以更加坚韧、理性的勇气和经营方略,迎接挑战,与行业内的其他参与者一起努力,乘着我国调整产业结构,转变经济增长方式,不断深入推进改革开放事业的伟大巨轮,迎接明天的太阳。

 

资料来源:[1]中国保险网

         2] 中国保险监督管理委员会网站

             <作者单位:民安保险(中国)有限公司北京分公司>

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