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通过保单的沿革看保险业的发展

发布时间:2009-08-11

李会成

1949年新中国第一家保险公司成立,到1978年中国人民保险公司恢复营业,到2007年底保费收入世界排名第9位,中国保险业经历了前所未有的大发展,行业规模不断增长,经营效益持续提高,市场体系与服务体系不断完善,作为一个保险人,真是欣喜与感慨!在整个行业都高速发展的今天,请允许我从一个小窗口----保单入手,让大家看看这个行业在这几十年中的变化。

一、1949年至1959年的保单

194910月新中国第一家保险公司—中国人民保险公司正式对外营业;195128家私营保险公司合并成为太平保险公司和新丰保险,专门对外国营业。该期间保单特点为:

1、印刷工艺简单,记载内容除保险条款外,均为手工填写,其中个别特约赔偿处理条款也为手工填写;

2、条款内容简明扼要,多为水、火险;较有特点的为简易人身险与耕牛险;其中耕牛险在建国初期为地方保险业中最主要的保险业务,保险费率不高,赔付率却较高,这一点充分说明了党与政府历来重视农业生产;[]简易人身险,以团体投保为主,既有保险保障功能又有储蓄功能,符合当时时代发展的要求;

3、有时代特征,部分保单印有“抗美援朝、保家卫国”字样;因基层地区无保险公司分支机构,而委托人民银行分支机构办理,所以部分保单签发处押有“中国人民银行**支行”字样。

通过上述保单的特点可以看出,当时的保险市场处于刚刚起步阶段,政治色彩较浓,保险机构较少,保险渗透率较低,险种单一。

二、1980年至1990年的保单

197812月十一届三中全会后,我国进入社会主义革命和社会主义建设的新历史时期,我国保险业开始复苏,进入到一个崭新的发展时期。到1980年底,除西藏以外的28个省、自治区、直辖市都已恢复保险公司分支机构。1980年至1990年,除中国人民保险公司外,新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司、平安保险公司相继成立。该期间的保单特点为:

1、保单印刷工艺有所提高,使用铅字印刷,由手工填写逐步改变为打字机填写;

2、财产险条款有所规范,保险险种有所增加,出现强制保险与航空意外险;

3、保险主体增加,保单样式出现多样化趋势;

通过上述保单的特点可以看出,十一届三中全会以来,保险市场逐步复苏,保险公司数量和保险险种不断增加,出现卫星等大量项目承保;特别是198391国务院颁布《中华人民共和国财产保险合同条例》,这是新中国成立后第一部财产保险合同方面的规范性法规。该法规的出台推动了财产保险的发展,也规范了财产保险合同的条款。198533国务院颁布《保险企业管理暂行条例》,这是新中国成立后第一部保险业的法律文件,该法规的出台进一步推动了保险新主体的增加,加快了保险公司的发展。

三、1991年至2000年的保单

二十世纪九十年代中国保险业进入一个空前发展的阶段。1995630八届人大十四次会议通过了《中华人民共和国保险法》,自101施行;19981118中国保险业监督管理委员会成立,正式接管中国人民银行的保险市场监督职能;1991年至2000年间,太平洋保险公司、天安财险、大众财险、华泰财险、泰康人寿、永安财险、新华人寿、华安财险、中宏人寿、太平洋安泰人寿相继成立,中国人民保险公司成立集团公司并下设中保财险、中保人寿、中保再三家子公司。该期间的保单特点为:

1、保单形式更加规范,全部采用电脑软件;保单设计丰富、美观,内容较为完备;

2、自1999年起车辆保险保单、航意险保单由中国保险监督管理委员会统一监制;

3、各个险种保险条款逐步规范,风险提示等内容较为完善;同时随着保险主体增加,保单样式更加多样化,并有统一的VI设计;

通过上述保单的特点可以看出,九十年代保险市场逐渐繁荣,保险公司快速增加,保险触角不断深入,保险险种逐渐丰富,保险覆盖率不断提高;随着《保险代理人管理暂行规定》、《保险管理暂行规定》等文件的出台,保险公司的内部管理愈加严格,风险管控意识增强。

四、2001年至2008年的保单

二十一世纪以来中国保险业逐步全面开放,国际化程度不断加深,进入一个空前发展的阶段。截止2007年全国保险公司达到110 家、总资产达到2.9万亿元、实现保费收入7000多亿元,中国已逐步成长为新兴的保险大国。该期间的保单特点为:

1、推进保险条款标准化,启用重大疾病保险行业规范和新版机动车商业保险行基本条款;

2、以方便客户为目的,推行保单通俗化;通俗化的条款中除了在语言方面尽量使用简单易懂的语言和表达方式外还增加了图表和名词解释,对一些专业术语也进行了诠释。如用您、我们来代替原条款中的投保人、保险人,用我们的理赔金支付给谁代替保险金受益人,给犹豫期标注上合同撤销权,等等。

3、保险商务电子平台初步建成,200541第一张电子保单出现;网上购买意外险、出险、家财险成为新趋势;

通过上述保单的特点可以看出,二十一世纪保险业发展步伐加快,开放力度空前提高;以被保险人的利益为出发点,建立方便、快洁的服务;加强市场监管,制定统一的行业规范和服务承诺;对外开放深入推进,各外资公司不断进入,截止2007年底中国保险市场共有43家外资保险,来自15个国家和地区的43家外资保险在华共设立134个营业机构。

纵观四个时期的保单变化,我们看到了中国保险业发展的历史,看到了中国保险业不断前进的步伐,看到了中国保险业逐渐走向强大;一张小保单,身后大舞台,相信随着社会主义市场经济体制的逐步完善和社会主义和谐社会建设的深入推进,中国保险业将迈向更广阔的空间,将更好地为人民大众服务!

 

 参考书目:

《中国保险年鉴》1981-2007

(作者单位:渤海财产保险股份有限公司北京分公司)



[] 引至:宜春新闻网2005829《一张时代特征鲜明的保单》李怀德