加入收藏 设为主页

此页面上的内容需要较新版本的 Adobe Flash Player。

获取 Adobe Flash Player

您当前所在的位置:首页 >>  学术书刊 >>  论文汇编

北京保险行业发展的启示

发布时间:2009-08-11

                                                                         周薇(中国太平洋人寿保险股份有限公司北京分公司)

 历经30年的改革开放,我国成功实现了从高度集中的计划经济体制到充满活力的社会主义市场经济体制、从封闭半封闭到全方位开放的伟大历史转折。当前,我国国民经济总量已经跃居世界前列,同时,各项社会事业全面发展,我国正朝着建设全面小康社会目标不断前进。历史雄辩地证明,改革开放是决定当代中国命运的重大抉择,是强国之路、富民之路,是发展中国特色社会主义、实现中华民族伟大复兴的必由之路。

30年的改革开放带来了我国经济社会的深刻变化,也为我国保险业发展注入了新的生机和活力。改革开放之初,我国保险市场由一家公司经营,全部保费收入只有4.6亿元。到2007年,全国保险公司达到110家,总资产达到2.9万亿元,实现保费收入7000多亿元,市场规模增长1500多倍。中国已逐步成长为新兴的保险大国。

特别是党的十六大以来,我们坚持“抓监管、促发展”的总体思路,全行业保持了又好又快地发展势头,在各方面实现了历史性跨越。

一、我国保险业的发展历程
  
首先是建国之后到上世纪七十年代初期,这段时期我国保险业的发展基本处于停滞阶段,这主要是由于我国当时社会体制的影响。建国初期曾经成立了中国人民保险公司以满足当时人们对于保险的需求,在随后一段时间里由于我国社会体制的变化,人们对于各种风险的控制手段由个人自主转向国家统筹。作为满足个人风险保障的商业保险公司就失去生存的基础,保险业在我国处于停顿状态。
  第二阶段是上世纪八十年代到上世纪未,这段时期是我国保险行业规模快速扩大的阶段。随着我国改革开放的深入,社会主义市场经济成为我国经济的主要形态。个人风险控制的主体由国家转向了个人或家庭自己解决.同时,随着国内人民生活水平的提高,人们开始有了一定的保险需求;另外,人民收入水平也在不断的增加,对于保险的需求也有了一定满足的能力,于是国内保险业又开始出现。1992年,第一家外资保险公司美国友邦保险正式进入中国市场,标志着国内保险业市场化进程的开始。随后几年里一批国有保险公司迅速发展起来,保险业务多元化发展的同时企业规模获得了较大的提升。
  第三阶段是本世纪初至今,这段时期是我国保险业真正的成长阶段。上个阶段的保险业市场规模虽然快速扩大,但做大不等于做强,在经历了初期的不正当竞争之后,我国保险业的发展开始进入了一个规范化的快速发展阶段。整个保险业保费收入快速提升,2007年全国保费收入是2002年的2.3倍,超过1980年到199920年全国保费收入的总和。保险公司总资产达到2.9万亿元,是2002年的4.5倍。我国保费收入世界排名第9,比2000年上升了7位,平均每年上升1位。企业整体水平明显提高,目前,共有中国人保、国人寿中国平安中国太保、中保国际、民安控股等6家保险公司实现境内外上市。除政策性出口信用保险公司以外,国内保险公司基本采取了股份制形式,公司内部管理制度不断健全,经营决策机制更加科学。我国逐渐成为真正意义上的保险大国。
     我国保险业的持续快速健康发展,从根本上得益于改革开放。 回顾30年的发展历程,保险业每一次发展进步,都与我国的改革开放进程息息相关。
 二、北京保险行业发展的启示
(一)市场需求的满足是保险业存在的基础

1、长期趋势效应
  保险业作为满足人们风险控制需求的重要手段,其发展过程与人们对风险控制的需求相一致。改革开放以前,人们风险控制的主体是国家,个人不用考虑私人风险的影响,保险业作为个人风险保障的提供者在我国就没有发展的空间。随着我国体制改革的深入,私人风险控制的主体慢慢由国家转移到了个人自理,保险业就会成为人们风险控制的重要手段。

2、短期效应

在北京奥运会召开之际,这一庞大体育盛事背后的保障也成为人们关注的重点。如何规避奥运会期间的人身、财产风险?寿险商在作什么?据《北京奥运行动规划》估算,北京筹备和举办2008年奥运会将会带来近3000亿元的保险需求,由此产生的保险费将达3亿元。与此同时,奥运会的临近给保险行业带来的短期效益正在逐渐体现。目前,包括公众责任险、意外险在内的系列保险产品正受公众的热捧。 
     北京市政府发布的《北京市人民政府关于贯彻落实国务院保险业改革发展有关文件的实施意见》,勾画出北京保险业发展的蓝图。“要鼓励开发以奥运保险为重点的体育保险产品,为举办一届有特色、高水平的奥运会服务。”

中国太平洋保险推出了特别服务措施,太平洋保险专门开发了卡式意外险产品“八月北京全家福”,以30元的极低保费,为奥运期间来京被保险人全家承保整个八月的意外风险。 太平洋产险在各赛区所在城市推出了专用的“旅游场所公众责任保险”,为奥运会的顺利进行提供更全面的风险保障。

尽管单个的保单上很难看出投保人是否是因为奥运会的举办而投保,但是从短期来看,整个保险行业无疑将受到奥运会的激励。
(二)收入水平是影响保险业发展重要因素

目前,我国保险深度和保险密度在世界上仍处于一个较低的水平。虽然国内保险市场上公司数量越来越多,但保险市场仍不饱和,保险业仍是我国的新兴产业。
    随着改革开放以后,人们生活水平的快速提高,对保险业的需求也快速增长,国内保险经历了快速发展。保险业作为人们对未知风险控制的一种手段,人们对其需求量直接受人的收入水平的影响。虽然从保险的原理中我们认为它是一种生活必须品,但只有当人满足了目前的生活问题之后才会去更多考虑以后可能存在的风险,只有在收入继续提高之后才会有更高层次的保险需求。

保险作为"经济助推器""社会稳定器”,必须适应时代发展的新要求,更加主动地承担起行业的历史使命,更加全面地满足人民群众日益增长的保险需求,更好地为国家改革服务,为扩大开放服务,为促进和维护社会稳定服务。
(三)规范化发展才是可持续的
  我国保险业在开始发展初期显得并不规范,不正当竞争问题严重。保险行业从业人员整体水平相对低下,导致职业道德水平不足,保险欺骗论成为较为普遍的看法。近年来随着规范化进程的深入以及国外先进保险公司的进入,我国保险公司进入了一个良性发展阶段。

规范和透明的市场规则下公平竞争,需要进一步深化保险公司体制改革,完善保险公司治理结构,力争在建立现代企业制度方面取得新进展。要进一步完善保险公司运行机制,切实加强保险公司基础管理,建立行之有效、科学严密的内控机制、董事会运行机制、人才选聘机制、绩效考核机制和风险防范机制,提高制度的执行力。
(四)风险管控
  2008年初的雨雪冰冻灾害和“5·12大地震,保险公司在积极履行保险责任、肩负起社会责任的同时,巨额的理赔款项也考验着保险公司的偿付能力以及风险管控能力。据保监会主席助理袁力透露,今年上半年雨雪冰冻灾害赔付达到了50亿元,汶川地震赔付至目前也已接近60亿元,预计2008年几次大的灾害赔款将超过上百亿元。

保险业作为风险经营的重要行业,肩负着分散风险、降低灾害造成的经济损失和维护社会稳定的重要责任。然而,与风险打交道必须时时提防风险,稍有不慎就有可能折戟沉沙。从这种意义上看,做好保险公司自身风险的管理与转移,是保持公司稳健经营和可持续发展的关键。
     回顾我国保险业的发展历程,我们可以从中得出一个重要的启示:没有国家的改革开放,保险业就不可能有良好的发展环境,就难以获得如此广阔的发展空间;没有保险业自身的改革开放,保险业就难以获得巨大的动力和活力,就难以取得今天这样的成就。进一步推进改革开放,是保险业的必然选择。
    改革开放符合党心民心、顺应时代潮流,方向和道路是完全正确的,成效和功绩不容否定,停顿和倒退没有出路。要毫不动摇地坚持改革方向,提高改革决策的科学性,增强改革措施的协调性,使改革始终得到人民拥护和支持。

 

v