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保险业现代化进程对公民诚信体系建立的显著作用

发布时间:2009-08-11

 

保险业现代化进程

对公民诚信体系建立的显著作用

                                                                                                                                                             李伯岩

    当历经沧桑苦难的中国终于走上改革开放、百业振兴的正途后,全世界的眼球便被东方这片神奇土地所吸引,中国经济也在短短的三十年迅速融入了全球经济一体化浪潮之中,这三十年正是中国融入世界、世界瞩目中国的三十年。在国家走向现代化进程中,公民诚信体系的建立与完善是不可或缺的重要一环。依法治国和以德治国是我国现代化进程中的重要国策,二者相辅相成,早在中国共产党十六大报告中,就明确指出要全面建设小康社会,必须大力发展社会主义文化,建设社会主义精神文明。要建立与社会主义市场经济相适应、与社会主义法律体系相协调、与中华民族传统美德相承接的社会主义思想道德体系。在这一体系中,公民诚信体系具有着重要地位,公民诚信体系的构建不是朝夕可至,是全社会工程,保险业在其中能起到什么样的作用呢?

伴随着中国经济的发展,中国的民族保险业也迎来了她的春天。三十年来,中国民族保险业在改革开放、经济体制转轨的大环境下不断探索,实现了增速发展,让我们看到了希望、看到了潜力,我们的保险密度、保险深度不断缩小与保险业发达国家的差距,引起世界保险业的重视和惊讶。世界保险业巨头不断登陆中国市场,把中国保险市场作为他们重要的增值产链内容。

可以说,经过三十年的努力,民族保险业已经顺利融入到了全球保险市场之中,民族保险业正在进入发展中的关键环节,即开始其现代化进程。保险业现代化进程的主要标志就是保险业的国际化和市场化,而国际化与市场化的前提就在于有一个讲诚信、少欺诈的经济环境,而这样一个经济环境与公民诚信体系的建立与完善具有着非常紧密的关系。保险业是以品牌和信誉立足于市场之中的,诚信是保险业的根基,保险业在现代化进程中对公民诚信体系的建立与完善具有着极其显著作用。

一、          保险业诚信对公民诚信体系构建的示范作用

保险业作为以风险管理为经营核心的行业,讲究诚信是立业

的根基。保险经营获得持续发展的内在原因在于风险是不确定和永续存在的,所以以风险管理为对象的保险业也必然是永续存在的。作为风险转嫁接受者,如果不讲诚信,没有取得风险转嫁方的充分信任,无论风险管理水平有多么高,风险转嫁方也不会选择这样一种没有风险转嫁安全的方式和对象。所以,国内外保险业普遍把“重合同、守信用”作为保险经营的首要。

改革开放三十年来,中国保险业以前所未有的速度发展。   作为一种曾经被压抑的需求,中国保险市场放开后,保险收入实现惊人增长率,远远高于同期GDP增长率。除了19931995年外,从1987年到200721年间,中国保费收入的增长率都是超过GDP增长率的。尽管中国保险市场从80年代初开始启动,1980年全国保费收入还不到3亿元人民币,1986年才41亿元,但1999年开始,全国保费收入迭创历史新高。1999年实现保费收入1393.2亿元,2000年达到1595.9亿元, 2002年实现了3000亿元2007年仅原保险保费收入已经达到7000亿。保险业已经成为国民经济中一个重要的行业,对国民经济的发展作出了很大的贡献。

中国保险市场的迅速发展得益于多种因素,其中包括国民经济的迅速增长、居民可支配收入的增长、保险市场的放开以及社会和市场风险意识提高等因素,另一方面也说明保险业在逐步成熟,已经在全社会树立了自身的诚信形象,取得了社会以及市场的认同。

    在保险业现代化进程中,市场化是必不可少的阶段,而诚信恰是市场经济的生命和灵魂,保险经营和服务最根本的要求就是诚信原则。当前,已经进入中国保险业发展的关键阶段,保险业只有不断完善诚信体系、规范诚信秩序,才会保持可持续发展。同时,保险诚信体系的完善也不仅仅是保险业自身的重要工作,更为重要的是会给全社会起到一个示范作用。

首先,保险业诚信体系的完善会带动和促进整个保险行业的发展。经济学上有一个“劣币驱逐良币”的常用原理:市场上流通面值1000元的金币,规定重量为10。有“聪明人”减掉2,面值仍标1000元,发现也能花出去;接下来大家就会都变“聪明”,真正有10重量的金币就会退出市场,这就叫“劣币驱逐良币”,最终导致货币的整体贬值。

同样,如果能够保持行业规范、坚持诚实守信的行业风气,那么劣币必然丧失其生存空间,从而将保证良币的价值。保险业作为以经营风险管理为对象的行业,诚信是其业务开展最为首要和最为基础的前提。所以,保险业具有建立诚信体系的先天基础,而不遵守游戏规则,违反诚信原则的经营者在保险行业中只能是死路一条,因为保险市场是绝对排斥欺诈者的。

随着我国保险业的不断发展和成熟,诚信必然将成为保险经营者所首要遵循的准则,而行业整体诚信体系的完善必然将促进全社会对保险业的认同,从而拓宽保险资源,使保险业整体性发展。在当前以行业自律和行业管理为趋势的大环境下,保险业这样一个以诚信为重的行业,其发展必将为全社会所瞩目和效仿,从而能够有效起到示范作用。

    其次,保险业有效解决诚信危机的模式将为塑造诚信社会提供有效参考。尽管保险经营和服务最根本的要求就是诚信原则,但由于中国保险业发展时间还很短,各方面机制尚不完善,所以国内保险业也存在着诚信危机。当前,保险业的诚信危机主要表现在以下几方面:

1、保险中介管理存在漏洞。国内保险中介现状是专、兼业保险代理公司与保险经纪公司并存,而由于国内保险市场发育并不成熟,专业保险代理公司整体上并没有体现专业化职能,保险经纪公司也少以客户顾问形式出现,保险公司对保险中介的管理呈现的是一种粗放化管理,中介管理没有科学、合理的评级制度,没有严格的筛选、培训体系。

“盛到碗里就是肉”是一些保险公司多年的做法,有些保险代理人片面追求短期利益,一方面片面夸大保险产品功能,不负责任的进行虚假许诺,模糊产品存在的风险和条款说明,为了取得保险佣金或代理手续费,不顾伤害投保人利益。

根据北京市保监办对北京市5000名居民所做的北京保险市场问卷调查,高达74.8%的寿险客户不清楚自己所投保保险条款的具体含义,在这样一种情况下,很难说以客户为中心的保险服务是否到位。另一方面,利用保险市场不够规范,保险公司重展业、重保费心理,部分中介利用对客户资源的掌握,轮番炒作保险公司,造成保险市场出现高手续费、高返还、低费率等恶性竞争问题;

2.保险公司对自身宣传力度不够。长期以来,国内保险公司闭门造车现象严重,保险公司的财务实力、资信等级、服务质量、经营水平根本不为社会所知,社会对保险业的了解更多的是根据主观想象以及保险代理人的介绍做出判断,保险业的诚信形象在社会上必然大打折扣。

3、保险业自身服务水平尚需提高。北京市保监办对1600名没有购买过保险的市民的调查表明,“投保容易,理赔难”、“目前认为不需要保险”和“没有发现适合自己的保险产品”是市民不投保的三个重要理由,其中第一个理由尤其值得我们关注。

当前,保险业内已经认识到上述保险业诚信危机,开始在市场再造同时进行诚信再造。我们看到,保险业在塑造诚信方面加强了力度,行业自律取得业内共识,保险经营主体在不断地冲突与平衡中,已经开始探索建立相互信赖、遵守承诺的模式,共同来维护诚实守信的健康竞争环境。

在各方面呼吁下,新《保险法》几经修改顺利出台,确立了对不讲究诚信的保险经营者以及保险代理人进行惩戒的法律制度,制度诚信为诚信体系建设提供了完整、公开和相对稳定的标准。

保险监管机构出台了市场准入和退出制度,对守信行为予以支持、引导,对失信行为进行严厉惩戒,保证了保险业基础诚信的健康发展。

同时,保险经营主体也逐步认识到职业道德和诚信原则教育对自身的重要性,开始建立代理人等级评估制度,逐步改善保费收入只与销售业绩挂钩的习惯做法,开始重视业务质量的提高。部分保险公司开办了保险代理人责任保险,承保因代理人在工作上的失误、过失或误导投保人所导致的经济损失。

综上所述,我们完全有理由相信,保险业解决自身诚信危机时日不远,而且伴随着保险业国际化和市场化进程的加快,诚信危机也逼迫保险经营主体予以解决。

古语有云,“己所不欲,勿施于人”。相信违反行业诚信规则的失信者必然要考虑违约成本,当上述解决诚信危机模式确立后,诚信将成为全行业利益的保证,失信者必然将成为过街老鼠、人人喊打。而这样一种诚信危机解决模式也将为国内其他行业以及社会公民的诚信危机解决提供一种有效参考。

二、订立和履行保险合同所适用的最大诚信原则对公民诚信体系构建具有督促作用

最大诚信原则作为订立和履行保险合同的首要原则,不仅要求保险经营主体要严格遵守,同时也要求投保人予以严格遵守。投保人遵守最大诚信原则要求投保人要自愿地向保险人充分而准确地告知有关保险标的的所有重要事实。由于投保人违反最大诚信原则将影响到合同效力,导致保险人或者解除合同、或者不负赔偿责任、或者追究投保人赔偿责任。所以,投保人在与保险公司订立以及履行合同时必然自觉遵守诚信原则,逐步在全社会推广树立诚信意识

当然,近年随着社会对保险认识的加深,不法分子开始涉足保险欺诈,虚假索赔案件增多,手段和方式呈现出智能犯罪趋势,甚至出现人为制造事故以谋取巨额赔偿金的事例。针对这种趋势,保险业必须加强自身对承保风险以外的经营风险进行防范的能力,同时要高举法律大旗,维护自身利益,震慑不法者,从而减少保险欺诈的成功率。

九届全国人大常委会第三十次会议20021028通过了关于修改《保险法》的决定。修改后的保险法对于最大诚信原则给予了法律上的确认,规定投保人在行使权利、履行义务时应当遵循诚实、信用原则,如果违背这一原则,投保人将自食苦果。同时明确规定,如果进行保险欺诈活动,骗取保险金,构成犯罪的,将依法追究刑事责任,为惩治保险欺诈者提供了执法依据。 

三、          保险业增速发展要求建立制度诚信体系,从而有效推

动诚信社会的建立

诚信从根本而言,属于社会道德范畴,但诚信的建立和完善  又绝不能止于社会道德。我国的信用立法目前几乎出于空白状态,而在发达国家,信用立法已经相当成熟。众所周知,美国是公认的征信国家,从20世纪60年代至80年代的20多年间,制定了17部立法,形成了一个包括防范商家欺骗消费者、规范商业银行授信业务、规范信用专业机构等法律的完整信用管理立法框架体系。这种制度诚信从根本上保证了全社会对于诚信准则的遵守。

诚信作为一种社会约束,相信没有人愿意冒天下之大不韪而失信于社会,构恶于人。主要在于失信所带来的即得利益造成失信者见利忘义、毁信弃约,如果没有制度约束,缺少具有影响力的信用监控机构,就必然会导致信用的缺失,加剧信用环境的恶化。

经过多年的积累,国内保险业已经初步具备了征信功能,各家保险经营主体都具有相当稳定的客户群体,全行业完全有能力通过有效地整理、整合客户信息信用资料,把相当一部分个人与企业的诚信及失信行为加以把握。尤其对于失信者,由于制度诚信的欠缺,国内保险经营者一直被如何惩治失信者所困扰。如在国外非常有生命力和利润的汽车贷款保证保险,由于保险公司累计风险过高,竟然导致这一险种在国内各家保险公司纷纷告停。保险业的发展日新月异,保险新产品的出台也在提速,在保险业国际化与市场化进程中,制度诚信的缺失已经成为保险业进一步提速的约束。诚信的道德教育固然重要,但是环境和制度上的建设更有意义,只有制度上的保障才是可靠与长远的。

当前,我国仅有一部《保险法》,而这远远不够,保险业的增速发展,急迫要求增加信用市场的透明度、加强金融行业内部信用资源的交流与共享、建立健全失信惩戒机制,把诚信准则落实在立法、司法与行政上,从而充分保证保险业的健康发展,这也将必然推进我国诚信社会的建立。

 

参考书目:1、《最新保险纠纷防范与处理实务全书》

——中国物价出版社

2、《中国保险市场论丛》——中国商业出版社

3、《金融从业人员违规违纪违法犯罪的防范与处理实用全书》——中国检察出版社

4、《中国保险前沿问题研究》——中国金融出版社

(作者单位:渤海财产保险股份有限公司北京分公司)

 

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